Больше половины белорусов имеют недостаточно финансовых знаний. На фоне некоторых стран мы выглядим неплохо. Но по отдельным моментам есть провалы. Как это можно исправить? Почему важно, чтобы дети научились распоряжаться карманными деньгами? Как можно вырастить белорусских «рокфеллеров» и «добкиных»? Об этом «Зеркало» поговорило с экономисткой Анастасией Лузгиной.
У людей недостаточно знаний, чтобы эффективно распоряжаться деньгами
Только 34% взрослых из стран - членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) имеют минимальный уровень финансовой грамотности, показало прошлогоднее исследование этого объединения. В Беларуси похожий показатель выводили в 2022 году. Результат: индекс финансовой грамотности на тот момент составлял 44%. Это значит, что в странах ОЭСР две трети взрослых людей не обладают достаточными знаниями, которые позволили бы им эффективно управлять своими деньгами. А в нашей стране таких людей около 56%.
Между тем каждый человек так или иначе вовлечен в экономические процессы: он зарабатывает деньги и платит налоги, получает социальные выплаты и платит взносы, ходит в магазин и пользуется услугами, берет кредиты и делает накопления.
— Есть люди, которые боятся кредитов, есть те, кто бездумно берет их в большом количестве и потом страдает. Это все — крайности, которые люди совершают зачастую из-за того, что у них нет базовых экономических знаний. Но ведь не все идут учиться в экономический университет, чтобы ими овладеть. Поэтому какие-то элементарные вещи должны даваться на уровне школы, — считает старшая научная сотрудница исследовательского центра BEROC, преподаватель и научный руководитель школы экономики для детей этой организации Анастасия Лузгина.
Некоторые знания можно освоить в детстве, этому могут помочь родители
Наверное, многие родители наблюдали, как по-разному себя ведут дети с карманными деньгами. Один тратит всю сумму в тот же день, а другой умудряется накопить на новый телефон или велосипед. Отчасти это связано с характером человека, но отчасти с наличием определенного финансового воспитания. Именно управление личными деньгами считается одним из важнейших финансовых навыков. Он выступает базисом для многих других: умения управлять заработком, инвестициями, рассчитывать финансовые риски и даже строить бизнес. Анастасия Лузгина считает, что это один из навыков, которые можно и важно освоить еще в детстве.
— Важно, чтобы эти навыки [управление личными финансами] усвоились к тому времени, когда человек начинает получать свои первые доходы. Грубо говоря, это надо хотя бы для того, чтобы он умел не потратить сразу все деньги на покупку нового айфона, а потом не знать, как купить продукты в магазине, — говорит экономистка и очерчивает другие знания, которые родители могут передавать детям: — Можно самим на простых вещах объяснять детям, как работает экономика. Некоторые белорусские банки выпускают карточки для детей. На них родители, перечисляя деньги и контролируя обороты, учат ребенка правильно распоряжаться своими личными финансами.
Второе, что было бы неплохо освоить в детстве или юности, по мнению эксперта, — это общее понимание, что такое экономика, как в нее вовлечен человек.
— Допустим, когда я выхожу на работу, начинаю зарабатывать. Как я вовлечен в это все: плачу налоги, получаю услуги от государства, выбирают бесплатную или платную медицину, страхование своей жизни.
Третий важный элемент такого экономического образования — умение анализировать происходящее в экономике.
— Экономика — это про нашу жизнь. Мы каждый день с ней сталкиваемся. От того, насколько хорошо работает экономика страны, в которой мы живем, зависят наши доходы, благосостояние и стратегии поведения, — говорит Анастасия Лузгина. — Поэтому важно понимать хотя бы основные экономические показатели. Это дает нам возможность проанализировать, как лично нам лучше поступить: брать кредит или нет, покупать ли жилье, менять работу или сейчас не подходящее для этого время. Это также знания, которые снижают риск попасться на удочку мошенников. Важно, чтобы такие знания сформировались у молодых людей уже в старшем школьном возрасте.
Учитывая, что в целом не все взрослые понимают основные процессы (как показывают исследования, в том числе указанные выше), родители могут осваивать их вместе с детьми. Если есть возможность, было бы неплохо, чтобы дети проходили курсы, которые дают такие знания, считает экспертка. Часто там эти знания даются в игровой форме специалистами отрасли.
— Например, школа, которую BEROC запускает в Вильнюсе сначала офлайн, а потом онлайн. Курс нацелен на то, чтобы дети старших классов смогли в игровой форме познакомиться с экономическими отношениями, процессами, чтобы они могли прочувствовать, что это, с одной стороны, сложные процессы, а с другой — это очень интересно. И если эти процессы понимать, правильно распоряжаться своими финансами, своей экономической стратегией, то на этом можно заработать, — рассказывает экономистка. — Мы будем готовить детей к жизни в современной экономике с учетом тенденций, цифровизации, трансформации национальной экономики. Также мы планируем учить молодых людей разрабатывать стартапы при помощи симуляций реальных экономических процессов — многие ребята сейчас думают о том, чтобы попробовать себя в этой сфере.
Как вырастить будущего бизнесмена
Первый в мире долларовый миллиардер Джон Рокфеллер начал заниматься предпринимательством еще в детстве. На ферме родителей он выращивал индеек, продавал их, а вырученные деньги давал в долг под проценты. А еще он покупал конфеты на развес, упаковывал их по порциям и перепродавал своим братьям и сестрам. Но Рокфеллер — это далеко, как по географическому, там и по временному признаку (бизнесмен умер в 1937 году). Немало других известных в мире бизнесменов рассказывали, что пробовали себя в предпринимательстве в детстве или юности. В Беларуси тоже есть примеры, когда люди ищут себя в бизнесе и что-то изобретают уже в подростковом возрасте. Из недавних примеров можно вспомнить, что в 14 лет Николай Корнилов создал сайт для покупки и продажи битов. А наша соотечественница Елизавета Шевцова вывела «пенициллин 2.0», когда ей было 16.
У молодых людей нередко возникают идеи, в том числе связанные с возможностью зарабатывать. Но без понимания того, как работают рынки и экономика в целом, без знания правил управления финансами и законов, связанных с деньгами, шансы, что эта идея воплотится в предпринимательскую инициативу, сильно снижаются.
— В принципе в Беларуси есть примеры, когда подростки пытаются заработать, получить свои личные первые деньги. Но в Беларуси это не является чем-то обыденным. Скорее это исключения, чем правило. На это есть несколько причин. Первое — не созданы условия для развития предпринимательства, в том числе инфраструктура, которая помогала бы молодым людям делать первые шаги в бизнесе. Для этого тоже необходимы условия, чтобы хорошо работал рынок, была возможность развиваться. Мы же видим, как у нас поступают с предпринимателями на уровне государства. Имидж предпринимателя зачастую не совсем хороший, если сказать более утрированно, то предпринимателя всегда в чем-то подозревают, как будто он часто может оказаться жуликом, старается уходить от уплаты налогов, — рассказывает экономистка.
С другой стороны, экспертка отмечает, что в нашей стране сравнительно немного стартапов, малого, семейного бизнеса, влияет также ограниченность в знаниях экономических, о предпринимательстве, о том, как начать и развивать собственные проекты.
— А такие знания надо давать людям на раннем этапе развития, то есть еще в школе. Причем не сухо рассказывать теорию, а создавать симуляции реальных ситуаций, проигрывать возможные сценарии, — отмечает экономистка.
В таком случае повышаются шансы и на то, что у людей еще в молодости будут сформированы умения для реализации каких-то проектов, в том числе бизнес-идей. Ведь мало кто является от рождения предпринимателем, чаще всего люди этому учатся, в том числе методом проб и ошибок.
— Для того, чтобы успешно вести собственное дело и минимизировать возможные ошибки и потери, лучше этому учиться на специальных симуляциях, — продолжает Анастасия Лузгина. — А потом уже развивать свой бизнес, имея какую-то образовательную базу, знания. В Беларуси такие знания системно не даются, есть только отдельные курсы и факультативы, определенные шаги в этом направлении делает Нацбанк с помощью портала по финансовой грамотности и пособия для школьников. Плюс такие курсы, как у нас.
